Ущерб нечаянно нагрянет...

Однажды в нашем доме произошла неприятная, но весьма типичная история... В ту ночь пенсионер Ефим Петрович Бодрякин долго не мог заснуть. И только было мысли, беспорядочно роившиеся в его голове, стали потихоньку путаться и угасать, как раздался телефонный звонок. Бодрякин пыхтя прошлепал в темный коридор. Звонила самая активная общественница подъезда, соседка снизу. Она всегда строго следила за состоянием сантехники у соседей, незамедлительно засекала, если у кого гудят краны или течет вода в унитазе. На сей раз она была близка к истерике – ЕЕ квартиру заливают! Первым на подозрении оказался пенсионер Бодрякин, потому что жил выше – на девятом этаже. Напуганный старикан внимательно осмотрел санузел и кухню на предмет наличия луж на полу. Ничего не обнаружив, он пригласил общественницу удостовериться лично в отсутствии источников протечки. После долгих совместных обследований было-таки замечено мокрое пятно на потолке в кухне. Бодрякин грешным делом даже обрадовался – значит, гнев падет не на него.

Поиски источника бедствия на 10-м и 11-м этажах успехом не увенчались. «Вредителями», спавшими сном праведников, оказались жильцы с 12-го этажа. Глазам «следственной бригады» предстала картина всемирного потопа.

«Караул!» – тихо предположил Бодрякин и был прав. Потому что перекрыть воду удалось только во втором часу ночи, когда был выловлен бродивший по участку дежурный слесарь из ЖЭКа.

Дальнейшие разбирательства между соседями описывать не будем. Но надо сказать, гнев затопленных был праведным – ущерб, нанесенный водой их имуществу, оказался прямо пропорционален этажности квартиры. На 11-м этаже пострадало (или было уничтожено) буквально все. Бедолага-хозяин пребывал на даче, и его удалось отыскать лишь под утро. На 10-м окончательно и бесповоротно взбух паркет, а люстра и электропроводка накрылись полностью, не говоря уже о потолке. У нашего героя, милейшего Бодрякина, по потолку гостиной и кухни расплылось замысловатое пятно. Общественница с 8-го морально готовилась к «опаданию» кафеля на кухне.

Но не это главное. Трагизм положения усугублялся тем, что виновники «торжества» возмещать ущерб не собирались. Причем интеллигентный жилец с 11-го надеялся, что ему поможет страховая компания, в которой он застраховал свое имущество. Но его робкие надежды не оправдались. Застраховать-то имущество он застраховал, но, как оказалось, от пожара и кражи, но никак не от залива водой...

О благодатные застойные времена, времена всеобщего легкомыслия! Теперь-то мы с ужасом вдруг осознали, во сколько могут обойтись «восстановительные работы» подобного объема сегодня, в эпоху тотального и всеобщего евроремонта? Мы опросили многих наших друзей и знакомых и услышали следующее: как говорится, на всякий пожарный случай страховаться вроде бы надо. Но при этом все убеждены, что возмещения ущерба ни за что получить не удастся. И все-таки давайте попробуем разобраться, как застраховать отделку своих квартир и возможно ли это в принципе?
Что есть что?

Большинство крупных российских страховых компаний, пекущихся об имущественных интересах физических лиц (то бишь наших с вами, граждане), среди прочего страхуют:
а) сами квартиры, то есть капитальные стены и перекрытия;
б) отделку квартир и инженерное оборудование.

В первом случае человек может застраховать жилплощадь саму по себе, без ее содержимого. Недавние трагические события (пожары, теракты, взрывы бытового газа) убедительно доказали: «полное исчезновение» квартиры, увы, возможно. Но нас пока интересует все же пункт второй – страхование отделки и инженерного оборудования.

Как сказано в правилах одной из ведущих российских страховых компаний, к отделке жилых помещений и строений относятся:
все виды штукатурных и малярных работ (читателям нашего журнала уже известно, какими просто драгоценными они могут быть. – Прим. ред.), в том числе лепные работы;
отделка стен всеми видами дерева, пластика и тому подобными материалами;
оклейка их обоями;
сгораемые элементы пола и потолка, покрытие пола и потолка, дверные и оконные сгораемые конструкции, включая остекление балконов и лоджий;
встроенная мебель.

А под инженерным оборудованием, как гласят те же правила, понимаются санитарно-техническое и отопительное оборудование, газовые и электрические плиты, электрические счетчики, электропроводка, телевизионный и телефонный кабель.

Так что, как видите, это отдельный и вполне самостоятельный вид имущественного страхования.
Чем рискуем, от того и страхуемся

Итак, от чего же мы можем застраховать нашу любимую и дорогую (или не очень) отделку? На профессиональном языке это называется: от каких рисков? Все компании, с условиями которых автору удалось ознакомиться, предлагают застраховаться:
от пожара;
от залива в результате аварий водопровода, канализации, отопительной или противопожарной систем, а также от проникновения воды из соседних помещений (по вине соседей, например);
от взрыва бытового газа или парового котла;
от стихийных бедствий, к которым относятся: ливень и град необычной для данной местности силы, наводнение, удар молнии, вихрь, ураган, смерч, тайфун и тому подобное;
от кражи со взломом (а если брать шире, от любых противоправных действий третьих лиц).

Это, однако, далеко не полный перечень опасностей, грозящих нашему евро- или просто ремонту (кстати, застраховать можно и «свежеиспеченную» отделку, и «б/у», которой вы любуетесь уже много лет). Кроме того, существуют такие риски, которые неинформированным гражданам могут показаться прямо-таки экзотическими. На самом деле они широко известны и от них страхуют все солидные компании. В правилах одной компании мы вычитали, что можно застраховать отделку или само жилище от случаев падения летательных аппаратов и их частей, а также въезда транспортных средств. Вот это по-настоящему круто! Кстати, надо будет узнать поточнее, относятся ли к этим летательным аппаратам неопознанные летающие объекты, например?!

Ну что, понятно, какие бывают риски? Не спешите говорить «да». Здесь, как выяснилось, существует еще немало нюансов. Например, в одной страховой компании ваши окна не будут страховать от такого вида «противоправных действий третьих лиц», как кидание в них кирпича. В другой конторе, наоборот, застрахуют с радостью. Или: одни компании страхуют от «залива» только в случае аварии водопроводной сети. А если вас залил сосед дядя Сидор, задремавши перед телевизором? Или весной крыша вашего дома стала протекать, а вы живете на последнем этаже... Так вот, если вы не удосужились хорошо ознакомиться с условиями страхования или промахнулись с выбором страховой компании – останетесь один на один со своей бедой и с соседом Сидором. Но есть фирмы, где вам оформят страховку в соответствии с вашими пожеланиями.

Есть среди российских страховщиков такие, которые страхуют только завершенный ремонт, то есть отделку квартиры целиком. А если вы, к примеру, положили эксклюзивный художественный паркет, а натяжной потолок и кафель для ванной еще не подобрали, но вам предстоит длительная командировка. Тогда как? Так вот, некоторые компании могут страховать и «незавершенку». Более того, вам охотно застрахуют даже сам процесс ремонта и строительства.
Сколько стоит застраховаться?

У каждой страховой компании существуют определенные тарифы. Или, как они это называют, «ставки страхового взноса с единицы страховой суммы или объема страхования». Проще говоря – это процент от той суммы, на которую вы собираетесь что-то застраховать. В среднем тарифы называют в пределах 1%. Элементарная математика: хотите застраховать свой ремонт на 20 тысяч рублей – платите всего 200 рублей в год и живете себе спокойненько.

Впрочем, в каждом конкретном случае вопрос о сумме взноса решается индивидуально. Понятно, что у всех квартиры разные: с разными «конструктивными элементами», разного «возраста» и уж тем более с разной отделкой. Кроме того, на размер взноса влияют всякие скидки, льготы или, наоборот, накрутки – так называемый повышающий коэффициент (он применяется, если, скажем, ваш дом построен очень давно и в нем сто лет не было капремонта или вы сдаете квартира в аренду и т.п.).

Однако главное для нас с вами, граждане физические лица, вот что: все более или менее крупные компании страхуют не только сами отделочные материалы, но и стоимость ремонтных и отделочных работ. Но это, конечно, не означает, что свой ремонт можно оценить в любую сумму. Страхование – наука точная. Во всех страховых компаниях работают эксперты, хорошо знающие рынок строительных и отделочных материалов. В их обязанности входит самое непосредственное участие в оценке стоимости страхуемого объекта. Так что нужно оценивать свои вложения в краску и обои, как говорится, реально.

Идеальный вариант, если ремонт делала серьезная фирма. Тогда можно будет уверенно предъявить смету, квитанции об оплате и прочие бумажки. А вот ежели в вашей квартире поработали лихие залетные бригады, их деятельность оценят, исходя из действующих на рынке расценок на аналогичные работы. Как известно, строители и отделочники берут за свою работу примерно столько же, сколько стоит сам материал. То есть если вы купили кафель за 3 тысячи рублей, то мастер положит вам его практически за ту же сумму. Поэтому когда наступает «страховой случай» (то есть событие, повлекшее за собой ущерб), страховая компания выплачивает пострадавшему ровно столько денег, сколько необходимо, чтобы привести его квартиру в «до-потопное», «до-пожарное», одним словом, «первозданное» состояние. Если вас, как пенсионера Бодрякина, залили, а потолок у вас покрыт обычной побелкой, получите сумму, которой хватит ровно на покупку точно такой же побелки и оплату работы маляров, а не на крутой евроремонт на зависть соседям.

Бывают случаи, так сказать, средней тяжести (частичного повреждения): например, пострадала только часть потолка и два-три полотна обоев. Ясно, что при таком раскладе вам как своих ушей не видать всей суммы за отделку квартиры целиком, которую вы указали в договоре о страховании. В одной компании вам предложат компенсацию лишь за частичный ремонт пострадавшей отделки, в другой же полностью возместят ремонт потолка и оклейку всей комнаты.

Как рассчитывается стоимость элементов отделки? Страховые компании делают так. Принимают общую стоимость ремонта за 100%. На долю потолка приходится примерно 10%, пола – 35%, на окна/двери – 15% и т.д. (Конечно, эти цифры в разных компаниях могут несколько отличаться.) Но учтите: все эти расчеты хороши только для самой обычной квартиры среднестатистического российского гражданина. А как подсчитать эти проценты, если потолки покрашены простой побелкой, но на полу лежит новенький дорогой паркет? Или, наоборот, если над головой уже красуются натяжные суперпотолки с суперсветильниками, а на полу – пока еще не содранный старый линолеум? Понятное дело, в таком случае эти условные соотношения при заключении договора с вами будут пересмотрены. Вы, наверное, уже поняли, что страхование – штука индивидуальная.
Взгляд на проблему со стороны «вредителя»

Теперь посмотрим на проблему с другой стороны. Что происходит, если залили не вас, а, наоборот, вы сами стали виновником чьих-то бед – затопили или как-то еще нечаянно навредили соседям снизу (сбоку и т.д.)? И при этом ваш сосед, допустим, сделал недавно крутой евроремонт. Ясно, что в этом грустном случае на горизонте начинает зловеще маячить малоприятное мероприятие под названием «возмещение ущерба». И как быть?

Выход есть. Чтобы спать спокойно, нужно застраховать свою гражданскую ответственность «на случай нанесения ущерба третьим лицам». Если, предположим, тот же Бодрякин застрахует свою гражданскую ответственность по вышеперечисленным рискам (залив водой, пожар и прочее), то, учинив потоп в квартире соседа-богатея, ему не придется канючить у него снисхождения. Пенсионер Фима смело заявит о содеянном в свою страховую компанию. Она-то и займется разбирательством и возьмет на себя возмещение ущерба, нанесенного евроремонту бизнесмена. Бодрякин же отделается легким испугом и весьма скромной суммой страхового взноса.
Подводные камни

Здесь я хочу перевести дух и на время остановиться. Все равно описать все подробности страхования отделки квартир и прочие тонкости страхового дела в небольшой статье невозможно. Но спешу предупредить: прежде чем с легким сердцем заплатить тот самый 1% от страховой суммы, нужно тщательно изучить не только условия договора страхования, но и правила нескольких страховых компаний. Причем желательно крупных и с хорошей репутацией. Но и этого мало. Надо скрупулезно пройтись по каждому пункту этих правил вместе с консультантом выбранной вами страховой компании. Дело в том, что язык страховых договоров и правил сугубо юридический, малопонятный непосвященному гражданину. Поэтому каждый пункт требует разъяснений на простом разговорном русском языке. Главное, чтобы вы досконально поняли, что имеется в виду, и поняли правильно. Вы ждете примеров? «Их есть у меня».

Во-первых, в договоре страхования и, соответственно, в полисе (документ, который вы получаете от страховой компании, подтверждающий факт заключения договора страхования) обязательно сказано, что вы получите компенсацию за ущерб в таком-то размере в таком-то и таком-то случаях (идет перечисление страховых рисков). С другой стороны, в правилах компании будут перечислены такие случаи, при которых за этот ущерб вы не получите ничего. «Как это?!» – конечно, возмутитесь вы. Да очень просто – сами виноваты. Вы ведь оставили свою подпись в договоре под фразой: «С правилами страхования ознакомлен и согласен». Вам скажут в ответ на ваше возмущение: «Внимательнее, милейший, надо было правила читать. Вы не увидели в правилах (а это неотъемлемая часть договора) некий пунктик. А он-то все и решал!»

Что имеется в виду? Объясняю. Допустим, мы знаем, что страховая компания должна нам возместить ущерб в случае стихийного бедствия. Но... В правилах может быть записано: «Не возмещается ущерб, возникающий вследствие проникновения в застрахованное помещение… дождя, снега, града и грязи через незакрытое окно…» А у вас оно как раз было открыто нараспашку. Значит, увы, сами виноваты. Значит, ничего не причитается. Надо быть аккуратнее!

Или помните, мы удивлялись, что можно даже застраховать свое жилье и его отделку от «въезда автотранспорта или падения летательного аппарата»? Так вот, оказывается, согласно правилам страхования, если за рулем этого автотранспорта или за штурвалом летательного аппарата будете вы сами или члены вашей семьи, то бежать в страховую компанию за возмещением ущерба уже не за чем. Ничего не дадут. Не положено.

Так что будьте бдительны, читая документы, и почаще задавайте вопрос «А что это значит?» страховому агенту или консультанту.

Вот, пожалуй, самое основное, что мы узнали о страховании ремонта и отделки наших жилищ. Надо сказать, этот вид страхового дела в последнее время развивается очень бурно. Понятно, почему: люди начали считать деньги. Зачем зря рисковать? Лучше уж потратиться на страховой взнос, чем потом рвать на себе волосы из-за головотяпства какого-нибудь дачника или, самое главное, из-за собственной оплошности.

Кстати, об истории с Бодрякиным. В идеале дело должно было бы выглядеть так. Общественница вместо того, чтобы вести круглосуточное (и бесполезное) наблюдение, изучила бы условия страхования какой-нибудь крупной компании. Все равно ей делать нечего. Потом провела бы разъяснительную работу среди жильцов подъезда. Те в свою очередь дружно застраховали бы свое имущество от всевозможных рисков и при этом получили бы от компании существенные скидки на страховые тарифы (приз за массовость). Кстати, выгоднее страховаться сразу от целого «пакета рисков» (то есть от нескольких сразу), чем от каждого в отдельности. Как мы помним, особенно сильно пострадавший сосед Бодрякина с 11-го этажа «недостраховал» совсем немножко – отделку квартиры от риска залива. А в довершение всего жители такого идеального дома застраховали бы свою гражданскую ответственность, чтобы возмещать ущерб друг другу цивилизованным путем, а не методом мордобоя, как это иногда бывает. Случись что, виновник мог бы ласково успокоить пострадавшего, а сам позвонил бы в свою страховую компанию, пожаловался на случившуюся «проруху» и решил бы дело ко всеобщему удовольствию.

Короче говоря, граждане, давайте не будем дрожать за свои и соседские драгоценные обои и модные потолки, нервно прислушиваясь, не гудят ли водопроводные трубы. Давайте пойдем другим путем. Если уж у нас нашлись деньги сделать хороший ремонт, то наверняка отыщется и тот условный 1%, чтобы этот ремонт застраховать.

Автор благодарит страховые компании
«Росно», «Ингосстрах Россия», «Спасские ворота», «Ренессанс – страхование»
за консультацию и предоставленную информацию



Автор: Вадим Греча, Журнал "MATERIAL" №2 2000